Сити Франс Сервис   
Независимый АвтоСервис Пежо Ситроен

Что такое страховая сумма?

Страховая сумма – это денежная сумма, на которую по договору застраховано имущество. Причем реальная рыночная стоимость имущества (автомобиль, квартира и т.д.) может отличаться от суммы, на которую вы страхуете его. Для того, чтобы получить полную 100% страховую выплату, необходимо чтобы страховая сумма совпадала с действительной рыночной стоимостью.

Что такое лимит возмещения?

Лимит возмещения – это максимальная сумма, которую может выплатить страховая компания клиенту.

Используются лимиты трех типов:

а) по договору – речь идет о том, что в договоре прописана страховая сумма, она является лимитом ответственности страховой компании по всему договору в течение его действия. Т.е. за весь год страховая компания может выплатить по всем страховым случаям сумму, не превышающую страховую. Проще говоря, страховая сумма уменьшается на размер каждой осуществленной выплаты.
б) по каждому событию – ответственность страховщика ограничивается страховой суммой по каждому страховому событию, которое произойдет. Т.е. при каждой выплате максимум, который выплатит компания, это страховая сумма. Говоря простым языком, страховая сумма не уменьшается на любую осуществленную выплату. Ответственность страховой компании прекращается тогда, когда по одному случаю выплачена вся страховая сумма.
в) по первому событию – ответственность страховщика ограничивается страховой суммой и одним заявленным страховым событием. Т.е. после того, как клиент заявил о страховом случае, договор страхования прекращает свое действие. Обычно такой вариант страхования стоит на порядок дешевле стандартной страховки.

Что такое франшиза?

Франшиза – определенная денежная сумма, которую не платит страховая компания при осуществлении страховой выплаты. Т.е., по сути, это определенная часть расходов самого клиента при страховом событии.

Франшиза имеет несколько функций:

• определенная экономия для страховой компании, так как она покрывает не 100% убытка;
• экономия на том, что клиент не будет обращаться по мелким происшествиям;
• определенная превентивная мера, чтобы клиент не мошенничал.

Франшиза может разделяться по различным видам страховых рисков:

• по краже;
• по полной гибели;
• по повреждениям;
• по стеклянным изделиям.

Договором страхования также может быть предусмотрена франшиза:

• без вины водителя застрахованного автомобиля;
• по вине водителя застрахованного автомобиля.

Страховые компании используют два типа франшиз:

• безусловная (учитывается при любой выплате);
• условная (если убыток больше франшизы, выплата производится без нее).

Франшиза может быть выражена в договоре страхования в:

• процентах от страховой суммы (при этом это получается фиксированная сумма, если умножить страховую сумму на процент франшизы);
• в денежных единицах (практически всегда в гривнах, либо в валюте с привязкой к курсу).

От чего страхуют транспорт?

В страховании используется несколько основных групп рисков:

• ДТП (любое ДТП с застрахованным автомобилем, независимо от вины водителя)
• незаконное завладение (угон, кража, ДТП в результате угона, кража оборудования)
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, вандализм, поджог и др.)
• стихийные бедствия (ливень, град, землетрясение, оползень, оседание грунта и пр.)
• пожар, взрыв, самовозгорание (также в результате короткого замыкания в проводке)
• внешнее воздействие (попадание камней, падение деревьев или их частей, падение летательных аппаратов или их частей, нападение животных).

В ряде случае можно выбирать риски, от которых будет застрахован автомобиль. Однако риск кражи, как правило, страхуется только в полном пакете рисков. Наибольший удельный вес в тарифе имеет риск ДТП.

Что означает условие «без учета амортизации»?

В процессе эксплуатации автомобиль теряет часть своей стоимости, поскольку изнашивается. Поэтому вполне естественно, что при проведении ремонта и необходимости замены каких-либо деталей, ставятся новые детали. Это является неравнозначной заменой. Исходя из этого, страховые компании предлагают для неновых автомобилей два варианта возмещения:

• с учетом износа деталей;
• без учета износа деталей.

Первый вариант предполагает, что из общей суммы страховой выплаты вычитается износ по тем деталям, которые меняются на новые.

Второй вариант– страховая компания оплачивает полную стоимость ремонта, включая замену поврежденных деталей на новые. Безусловно, второй вариант выгоден клиенту, но он и стоит дороже.

Есть и еще один нюанс – большинство компаний при выплате по краже или полной гибели автомобиля также учитывает износ автомобиля за период действия договора страхования. Это может быть реализовано двумя способами:

1. В договоре страхования прописана норма годового износа, например, 20% за первый год страхования. Это означает, что по мнению страховой компании автомобиль должен потерять за первый год своего существования 20% стоимости (от новой). Соответственно, если клиент разбил полностью автомобиль через 6 месяцев действия договора страхования, страховая компания вычтет 10% износа из страховой суммы при расчете суммы страховой выплаты.
2. Страховая компания прописывает, что в случае кражи или полной гибели размер выплаты определяется действительной рыночной стоимостью автомобиля на момент происшествия. Расчет производится согласно действующего законодательства. Проще говоря, независимый эксперт рассчитывает стоимость автомобиля на момент, скажем, ДТП. Исходя из этой стоимости страховая компания и будет делать расчет, т.е. вычитать франшизу (если есть), стоимость остатков (в случае полной гибели) и другие вещи, оговоренные договором.

Но есть некоторые компании, которые не учитывают амортизацию автомобиля при выплате по краже автомобиля или его полной гибели. Естественно, что такое условие более приемлемо для клиента. Например, человек приобрел новый автомобиль, поездил 9 месяцев, после чего автомобиль украли. Если у него отсутствует франшиза по краже автомобиля, он получает выплату и может купить такой же новый автомобиль в салоне.

Условие ночного хранения автомобиля

Некоторые компании, при страховании автомобиля по рискам кражи и противоправных действий третьих лиц, ограничивают условия ночного хранения автомобиля для уменьшения риска. И это нормально, особенно если учесть, что многие автовладельцы не оставляют автомобиль ночью на улице. Однако есть довольно серьезная проблема в этом вопросе, которая не видна на первый взгляд. Дело в том, что украинским законодательством предусмотрено четко прописанное понятие «охраняемая стоянка» — это место, выделенное под хранение автомобилей, с ограждением и одним (несколькими) выездами с территории. Соответственно, такая стоянка должна быть оформлена как субъект предпринимательской деятельности, иметь документы, разрешающие проведение такой деятельности. С владельцем автомобиля должен быть заключен договор на предоставление определенного перечня услуг, а главное – ответственность за хранение этого автомобиля.

На практике, к сожалению, таких автостоянок практически нет. Очень редко администрация стоянки заключает с автовладельцем договор и несет какую-либо реальную ответственность за кражу (или порчу) автомобиля в период хранения.

Чем это грозит клиенту страховой компании? Если автомобиль украдут (или повредят) на охраняемой стоянке в ночной (оговоренный договором страхования) период по вине стоянки, страховая компания предъявит свои претензии (естественно денежные) администрации стоянки. В свою очередь администрация, понимая это, может легко отказаться от того факта, что данный автомобиль находился ночью на их стоянке. В результате страховая компания может отказать в выплате своему клиенту.

Поэтому для решения этого вопроса необходимо либо детализировать условия выплаты при хранении автомобиля в определенном месте (стоянка, гараж, гараж в кооперативе), или же страховать автомобиль без ограничений ночного хранения. Такое условие сейчас предлагают многие компании.

Можно ли застраховать автомобиль в автосалоне?

Практически все страховые компании страхуют автомобили, зарегистрированные в Украине в установленном порядке. Соответственно, нельзя застраховать автомобиль с молдавскими или польскими номерами.

Сейчас очень многие люди покупают новые автомобили и хотят выезжать из автосалона уже на застрахованном автомобиле. Как это сделать? Просто. Необходимо оформить договор страхования, в котором будет указан временный (транзитный) номер (указанный в справке-счете). Таким образом, собственник заберет автомобиль из салона уже застрахованный. Когда же он зарегистрирует его в МРЭО, страховая компания делает дополнительное соглашение к договору и меняет временный (транзитный) номер на постоянный (согласно техпаспорта или временного регистрационного талона).
Обратите внимание, что автомобили, приобретаемые в кредит, как правило, обязательно страхуются (по требованию банка). В этом случае ситуация проще, поскольку банк не выдаст клиенту кредит, пока автомобиль не будет зарегистрирован. Поэтому, когда автомобиль зарегистрирован и есть техпаспорт (свидетельство о регистрации автомобиля), автомобиль страхуется, после чего банк оформляет кредитный договор с клиентом.

Зачем мне эвакуатор?

Многие страховые компании в комплексе с условиями страхования предлагают в качестве бонуса дополнительные услуги, которые могут понадобиться клиенту. Одной из таких услуг является оплата эвакуация автомобиля, поврежденного в результате ДТП. В большинстве случаев клиент вызывает эвакуатор (или это делает информационная служба страховой компании), оплачивает его услуги, после чего предоставляет в страховую компанию необходимые документы и получает денежную компенсацию понесенных затрат.

Обратите внимание, что страховая компания компенсирует затраты на эвакуатор только в ситуации, связанной со страховым событием. Поэтому если у вас закончился бензин и вы отбуксировали автомобиль на заправку, страховая компания не компенсирует такую эвакуацию.

Аналогичная схема и с другими услугами, такими как получение необходимых справок в госорганах, оплата такси, гостиницы, билетов на поезд и др. Но чтобы получить такую компенсацию, это должно быть закреплено в договоре страхования.

Как мне заплатит страховая компания?

Основная функция страховой компании – компенсация ущерба, понесенного владельцем автомобиля в результате страхового случая. Согласно Закона Украины «О страховании» страховая компания осуществляет страховую выплату, которая, в свою очередь, определяется материальными затратами на восстановление автомобиля.

Вопрос в том, что страховая компания не ремонтирует автомобиль, она выплачивает денежную компенсацию.

Поэтому есть несколько основных вариантов расчета суммы выплаты:

• независимая экспертная оценка: предполагает то, что страховая компания обращается к независимому эксперту-оценщику, который производит расчет суммы нанесенного владельцу ущерба, а также стоимость восстановительного ремонта, потерю товарной стоимости, износ запасных частей и т.д.
• счет (калькуляция, наряд-заказ) с СТО, выбранной клиентом: зачастую это касается автомобилей, находящихся на гарантийном обслуживании определенного автодилера или застрахованных с условием обслуживания на такой СТО.
• расчет страховой компании: специалисты компании могут самостоятельно (используя определенные источники информации) произвести расчет суммы выплаты, с которой клиент может либо согласиться, либо отказаться и заказать независимую экспертизу.
• акт выполненных работ с согласованной СТО: момент первый – предварительно сторонами согласовывается СТО, где будет ремонтироваться автомобиль; момент второй – согласовывается предварительный счет, выставленный СТО; момент третий – клиент предоставляет акт выполненных работ и квитанцию об оплате ремонта после его выполнения, на основании этих документов СК производит расчет суммы страхового возмещения.

Чтобы избежать разногласий со страховой компанией и не потерять при выплате возмещения, необходимо, чтобы в договоре страхования были четко оговорены варианты расчета суммы возмещения и ситуации, в которых используется тот или иной вариант.

Может ли страховая компания удержать НДС при выплате возмещения?

Есть компании, которые при выплате возмещения наличными (без выполнения ремонта), удерживают 20% НДСа. Эту сумму компания возвращает после предоставления документов, которые подтверждают оплату ремонта с учетом НДСа.

Подобные действия не являются законными, поскольку согласно Закона Украины «О страховании» компания должна произвести страховую выплату. В свою очередь, сумма выплаты определяется материальными затратами на восстановительный ремонт. К тому же, согласно Закона Украины «О НДСе» страховые операции не облагаются НДСом. Соответственно, страховая компания не должна учитывать сумму НДСа при расчете суммы страхового возмещения. Поэтому если есть независимая экспертная оценка (включающая в стоимости работ и запчастей НДС), страховая компания должна полностью выплатить клиенту эту сумму. Согласно Закона Украины «О налогообложении доходов физических лиц» владелец имущества (в данном случае автомобиля) должен использовать выплаченное ему возмещение на восстановление поврежденного имущества (или приобрести аналогичное) до конца года, следующего за годом, в котором было выплачено возмещение. Поэтому страховая компания не в праве настаивать на выполнении восстановительного ремонта.

Чтобы было легче убедить страховую компанию в своей правоте, можно использовать письмо ГНАУ №8556/7/15-2417 от 29.05.2003г., в котором она дает разъяснения относительно НДСа и страхового возмещения.

В течение какого времени я должен получить выплату?

Самое главное обязательство клиента по договору страхования – это сообщить страховой компании о происшествии, которое может быть потом признано страховым случаем. Каждая компания указывает в договоре срок, в течение которого клиент должен сообщить в компании о происшествии. А вот получить выплату клиент может, когда захочет. Как правило, компании ограничивают граничный срок своей ответственности тремя годами после заявления о событии. Поэтому если вы не хотите ремонтировать автомобиль зимой и при этом хотите получить адекватную компенсацию, можно обратиться в компанию за выплатой тогда, когда будет производиться ремонт.

Получу ли я выплату, если автомобиль кредитный?

Особенностью страхования автомобилей, приобретенных в кредит, является то, что Выгодоприобретателем (т.е. получателем страховой выплаты) является Банк-кредитор. Поэтому обращаясь в страховую компанию за выплатой возмещения, клиент должен понимать, что деньги может забрать банк в счет погашения кредита. В большинстве случаев, если у клиента не было проблем с погашением кредита, банк дает согласие на выплаты страхового возмещения клиенту или напрямую на СТО. Обратите внимание, что сначала клиент предоставляет в страховую компанию все необходимые документы (в т.ч. счет с СТО), потом страховая компания рассчитывает сумму возмещения, направляет в Банк письмо с запросом, а Банк дает ответ, кому выплатить возмещение. Естественно, что для страховой компании ответ банка (выгодоприобретателя) является последним необходимым документом, чтобы принять решение и произвести выплату.

Однако есть ряд банков, которые в каждой ситуации требуют от страховой компании перечислить деньги на свой транзитный счет (или счет клиента в этом банке). После этого решение о дальнейшем перечислении денег принимается на кредитном комитете Банка.

Проблематичность этой схемы заключается в двух вещах:

а) затягивается общий срок выплаты и восстановления автомобиля
б) страховая компания (не имея подтверждения того, что ремонт будет делаться именно на том СТО, с которой взят счет) производит расчет суммы возмещения не по счету СТО, а по независимой экспертной оценке. В результате может возникнуть расхождение между стоимостью ремонта на специализированном СТО и суммой, рассчитанной экспертом, поскольку последний использует в расчетах среднерыночные расценки на ремонтные работы. Поэтому клиенту придется писать дополнительное заявление (после перевода денег из банка на СТО) на выплату недостающей суммы.

Что делать, если Банк навязывает страховую компанию?

Если Вам подходят условия автокредитования определенного банка и он навязывает Вам определенную страховую компанию, стоит оценить свои шансы на выбор альтернативной компании. Как это сделать?

а) оценить условия, предлагаемой компании – стоимость страховки, франшизы, ограничения и исключения, условия выплаты при краже или полной гибели автомобиля.
б) получить в банке полный перечень аккредитованных компаний – лучше это делать каким-нибудь официальным путем, поскольку на уровне определенного менеджера можно получить неадекватную информацию.
в) внимательно изучить (если есть возможность) кредитный договор на предмет ограничений по выбору страховой компании. Ряд банков прописывают условие, согласно которому клиент обязан застрахован автомобиль либо в рекомендованной Банком компании, либо согласовать выбор страховой компании с Банком и предоставить копию договора страхования.

Обратите внимание, что если на первый год вы застраховались в рекомендованной компании, но на второй решили сменить компанию, Банк может использовать (если это предусмотрено кредитным договором) различные штрафные санкции. Если вы серьезно относитесь к выбору страховой компании, имеет смысл рассмотреть условия кредитного другого банка.

Обязательна ли страховка автомобиля, если я покупаю его в кредит?

Вопрос заключается в том, что приобретаемый в кредит автомобиль является, как правило, предметом залога. Т.е. автомобиль закладывается в банк в качестве гарантии погашения кредита. Согласно Закона Украины «О залоге» есть перечень предметов залога, которые должны быть застрахованы в обязательном порядке. Касательно транспортных средств сказано, что это условие не является обязательным, поэтому решение принимается по усмотрению сторон.

Но, естественно, что банки не хотят нести дополнительных рисков, поэтому выставляют требование заемщику застраховать приобретаемый автомобиль.

Согласно Закону Украины «О страховании» Страхователь (т.е. клиент) имеет право на свободный выбор страховой компании. На практике же все немного иначе: большинство банков ограничивает перечень страховых компаний, в которых может быть застрахован приобретаемый автомобиль.

Что делать со страховкой, если я погасил кредит?

Если на определенном этапе действия договора страхования вы выплатили банку кредит полностью, есть два варианта дальнейших действий:

а) продолжать пользоваться страховкой до окончания страхового года. Однако обязательно необходимо сделать дополнительное соглашение к договору о смене Выгодоприобретателя, поскольку до этого им являлся Банк. Поскольку кредит закрыт и банку вы ничего не должны, страховое возмещение должен получать сам клиент.
б) прекратить действие договора страхования и далее на свое усмотрение страховать или не страховать автомобиль.

Обратите внимание, какая процедура разрыва договора страхования:

• клиент должен написать заявление с просьбой прекратить действие договора и передать в страховую компанию;
• страховая компания должна подготовить допсоглашение к этому договору о прекращение его действия;
• возможен возврат оставшейся суммы страхового платежа (то, что клиент заплатил при подписании договора за страховку), однако ее расчет и выплата зависят от нескольких факторов:

1. Расчет страховая компания производит не со дня подачи заявления о разрыве договора страхования, а через 30 дней (у большинства компаний в договоре указан именно такой срок), поскольку по условиям договора страхования клиент обязан уведомить компанию о желании разорвать договор страхования за 30 дней до даты окончания.
2. Из суммы, которую должна вернуть клиенту страховая компания, вычитаются все выплаты, которые уже осуществлены. Ряд компаний прописывает в договорах условие: если по договору страхования была осуществлена страховая выплата, возврат остатка платежа не производится.
3. Помимо выплат из суммы возврата вычитают расходы на ведение дела. Это норматив страховой компании, закрепленный в Правилах и договоре страхования. Как правило, данный норматив колеблется в диапазоне 20-40%. Единственное, на что стоит обратить внимание, от чего берется процент расходов на ведение дела – от первоначального платежа или суммы возврата.

Обратите внимание: если вы продаете автомобиль и планируете купить новый, можно прекратить действие договора, но не забирать деньги. Когда будет новый автомобиль, клиент может оформить новый договор и написать заявление, чтобы компания ему зачла остаток суммы по старому договору в счет оплаты платежа по новому договору страхования. При этом, как правило, компания не удерживает расходы на ведение дела.

Если я беру авто в кредит, обязан ли я страховать его в банке или могу это сделать самостоятельно?

Ситуация в следующем: банки, кредитуя покупку автомобиля, требует его застраховать. Соответственно, клиенту предлагается определенный перечень страховых компаний. Главная задача – иметь правильно оформленный и оплаченный договор страхования на момент подписания кредитного договора и договора залога автомобиля. Как клиент сделает этот договор – его личное дело. Но на практике часто заключить договор страхования предлагают как менеджеры автосалонов, так и банков. Это своеобразный сервис, удобство для клиента, который не ездит в страховую компанию. Но это никоим образом не означает, что клиент обязан страховаться только у представителя салона или банка. К сожалению, довольно часто менеджеры ограничивают право выбора клиента, запугивают возможными проблемами с оформлением кредита, используют другие некорректные способы давления на клиента. Цель одна – менеджер (салон, банк) получает комиссию за оформленный договор (или привлеченного клиента).

В любом случае, необходимо четко понимать, что в данной ситуации ничего кроме удобства (заключение всех договоров в одно время в одном месте) клиент не получает. Менеджера не будут интересовать дальнейшие взаимоотношения клиента со страховой компанией. А фразы вроде «у нас никогда не было с ними проблем», «если что, я помогу вам решить вопросы» и т.д. абсолютно ничем не подкреплены.